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农村信用社银行卡业务发展分析
来源:山东省农村信用社 阅读:5857 次 日期:2012-01-28 22:35:40
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银行卡作为便利、快捷的电子支付工具,受到越来越多社会公众的青睐,迅速成为广大群众普遍使用的消费支付工具,由于今年来银行卡业务增长迅猛,对银行卡的管理提出越来越高的要求。农村信用社作为当前重要的金融机构之一,必须加强和重视对银行卡业务的管理。当前,农村信用社在银行卡业务的管理上存在诸多不足,现分析如下:

第一,过分强调银行卡开卡的数量。农村信用社按月按季分配给各营业网点一定的开卡数量,各营业网点有时候会为了完成开卡任务,推销给许多熟识客户帮助完任务。由于农村信用社的银行卡无年费,无卡费,无小额保管费,许多客户一人手持N张信用社的卡。致使银行卡使用效率低下,很多卡成为睡眠卡,空壳卡,不仅造成资源浪费,而且为银行卡的清理造成很大负担。

第二,银行卡的业务品种不能满足市场需求。当前农村信用社银行卡业务仅仅适用于ATM取现,POS机消费,同一系统小额转账。而当前需求最大,使用率最高的信用卡业务还不能满足市场需求。当前网上银行业务的广泛发展,跨行转账业务的盛行,明显的指出了农村信用社银行卡的局限。而且农村信用社的银行卡业务发展缺乏创新思路,常常是别的银行开发什么品种,我们也跟着开发什么,不能着眼于实际,根据市场需求,客户要求来开发新品种,来占领市场弥补市场的空白。

第三,缺少良好的用卡环境,持卡人消费观念差。银行卡业务效益主要靠持卡人消费获得,这与用卡环境建设有很大关系。目前,有许多银行卡持卡人对银行卡的认识还只停留在“高级存折”的水平上,这与农村信用社对他们的用卡引导不力也有关系。一方面未能根据银行卡需求的增长,大力发展特约商户,尤其是中小商户,持卡人用卡消费的范围还不够宽,持卡人常常用银行卡在ATM机上取款,再去消费,未能发挥银行卡的作用;另一方面,在用卡环境的建设上,ATM机等自助设备与消费用POS机的比例还不尽合理,ATM的使用数量远远超出POS机的使用数量。从作市场的角度上讲,应加大POS机的投放力度,而对ATM机,则应适当压缩,合理布局;同时,作好宣传工作,引导持卡人逐步习惯用卡消费的模式。

除此之外,农村信用社在银行卡的管理方面与其他银行相比还存在着技术人才、服务质量等方面的不足,没有形成先进的经营理念和丰富的管理经验,缺乏优秀的专业人才和成熟的网络技术。

面对银行卡巨大的市场以及日趋激烈的市场竞争,我行的银行卡业务应从以下几方面着手:

第一,提高农村信用社银行卡的使用效率。当前可以通过收取年费,卡费,小额保管费来限制银行卡的滥用。借机让一些废卡,空壳卡得到清理。或者提高业务系统功能,限制存在不动户的客户重新开户的要求。计算机系统中存在不动户的客户,必须先将不动户进行销户或者转为正常之后才允许重新开户。营业机构不过分强调开卡的数量,对于一人持多卡的现象应该尽量避免。可以加强营业网点关于废卡销户得宣传,定期及时清理一批不动户。

第二,转变经营理念,重视对客户需求,市场需求的研究。要求信用社全体上下转变思想观念,把以客户为中心,以市场为导向的经营理念贯彻到银行卡业务的发展中来。根据客户特点建立银行卡客户信息管理系统,针对不用的客户实行差别化服务。

第三,加强营销宣传攻势,完善用卡环境,刺激和引导银行卡需求向高层次方向发展。加强银行卡用卡环境建设,大力发展特约商户,使持卡人用卡消费更为方便,并渐成时尚和习惯,引导和转变原来许多银行卡持卡人把银行卡作为存折使用的习惯,转而用之于消费,进一步引导和培育银行卡市场,刺激需求。

最后,农村信用社应该大力培养一批专业技术人才,发展网络技术,同时规范银行卡业务操作,营造良好的用卡环境。

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